Роксолана Мережко
Після чергових обстрілів український бізнес часто стикається не лише з фізичними руйнуваннями, а й із різким падінням доходів, перебоями в роботі та проблемами з виконанням кредитних зобов’язань. У таких умовах Національний банк України переглядає підходи до оцінювання позичальників і закликає банки враховувати реальні наслідки війни для підприємств. Мета змін — не скасувати фінансову дисципліну, а зробити кредитування більш гнучким і пристосованим до надзвичайних обставин.
Банки мають скоригувати умови кредитування, якщо діяльність компанії постраждала через обстріли, окупацію територій, пошкодження виробничих потужностей або тривалі перебої з електропостачанням. Для підприємців це може означати більше можливостей домовитися про реструктуризацію боргу, зміну графіка платежів чи тимчасове послаблення вимог. Водночас кожну ситуацію банк оцінюватиме окремо, зважаючи на фінансовий стан клієнта, перспективи відновлення та характер завданих збитків.
Чому НБУ змінює підходи до оцінювання позичальників
Звичайні фінансові показники не завжди об’єктивно відображають стан компанії під час війни. Наприклад, підприємство може мати стабільну бізнес-модель, досвід роботи та замовлення, але тимчасово втратити виручку через пошкодження складу або вимушену зупинку виробництва. Якщо банк оцінюватиме такого клієнта лише за поточними доходами, він ризикує зробити надто негативний висновок і позбавити фінансування бізнес, який здатен відновитися.
Новий підхід передбачає більш комплексний аналіз. Банки можуть брати до уваги не тільки звітність за останні місяці, а й довоєнні результати роботи, наявність активів, державних або міжнародних програм підтримки, нових контрактів і плану відновлення. Важливими стають також галузь, регіон роботи, ступінь пошкодження майна та можливість переміщення діяльності в безпечнішу область.
Такий підхід не означає автоматичного схвалення нових позик. Фінустанови й надалі повинні контролювати кредитні ризики, перевіряти платоспроможність клієнтів та оцінювати джерела погашення боргу. Однак оцінка має бути пропорційною та враховувати обставини, які не залежать від самого підприємця.
Що саме може змінитися для компаній
Найпомітніші зміни можуть стосуватися реструктуризації кредитів. Якщо бізнес тимчасово втратив можливість сплачувати за первісним графіком, банк зможе розглянути перенесення окремих платежів, подовження строку кредитування або інший порядок погашення. У деяких випадках можливе встановлення перехідного періоду, протягом якого компанія сплачуватиме лише частину зобов’язань або відсотки.
Окрему увагу приділяють кредитам, забезпеченим майном, яке було пошкоджене внаслідок бойових дій. Вартість такого забезпечення може істотно змінитися, а доступ до нього — бути обмеженим. Відтак банк має оцінювати не лише формальну наявність застави, а й її фактичний стан, можливість використання та перспективи відновлення. Для підприємства це може зменшити ризик негайного погіршення умов кредиту лише через воєнне пошкодження активів.
Певні послаблення можуть стосуватися і документального підтвердження збитків. Підприємцям важливо мати докази обстрілу або пошкодження: акти огляду, фото- та відеоматеріали, документи від місцевих органів влади, страхових компаній чи аварійних служб. Такі матеріали допомагають банку відокремити тимчасові труднощі від системної неспроможності виконувати зобов’язання.
Для малого та середнього бізнесу особливо важливими залишаються доступ до оборотного капіталу й можливість отримати нове фінансування після відновлення роботи. Гнучкіші правила можуть спростити кредитування компаній, які мають перспективний проєкт, але ще не встигли відновити довоєнні обсяги продажів. Йдеться про закупівлю сировини, ремонт обладнання, оренду нового приміщення, релокацію або запуск додаткового напряму діяльності.
Що варто зробити підприємцям
Підприємству не варто чекати, поки прострочення накопичиться. Якщо після обстрілів виникли труднощі з оплатою кредиту, бажано завчасно звернутися до банку та описати ситуацію. У зверненні варто зазначити, коли і як саме було пошкоджено майно, як це вплинуло на виробництво або продажі, які платежі стали проблемними та за яких умов компанія зможе відновити обслуговування боргу.
До переговорів із банком бажано підготувати оновлений фінансовий план. Він має містити прогноз доходів і витрат, інформацію про наявні замовлення, очікувані надходження, потребу в додаткових коштах і запропонований графік погашення. Чіткі розрахунки підвищують довіру та допомагають перейти від загальних пояснень до конкретного рішення.
Важливо також підтримувати актуальність фінансової звітності, своєчасно повідомляти про зміни в діяльності та не приховувати проблеми з ліквідністю. Відкритий діалог може бути підставою для індивідуального перегляду умов кредиту. Водночас підприємцю слід уважно перевіряти нові документи, адже зміна строку кредитування або відтермінування платежів може вплинути на загальну суму виплат.
Зміни, ініційовані НБУ, мають допомогти зберегти життєздатні компанії та не допустити масового погіршення якості кредитного портфеля через наслідки обстрілів. Для бізнесу це шанс отримати більше часу на відновлення, а для банків — можливість ухвалювати рішення на основі реальної ситуації, а не лише формальних показників. Проте результат залежатиме від співпраці обох сторін, якості підтверджувальних документів і реалістичності плану повернення до стабільної роботи.